技术下乡 普惠金融打通小龙虾产业资金链

　　日前，湖北省潜江市、荆州区等多个小龙虾产业大县(区)宣布，将通过数字金融支持产业带头人，助力乡村振兴。

　　具体来说，符合条件的虾农将获得由蚂蚁集团发起成立的网商银行提供的全年免息贷款，助力其生产经营，并鼓励带头人发挥榜样作用，带动身边人共同致富。

　　据了解，小龙虾产业已成为潜江、荆州等地农业经济的支柱产业、特色产业，拓展了农民增收空间，取得了显著的经济、社会和生态效益。荆州区金融办相关负责人表示，小龙虾产业的发展，需要数字金融的“灌溉”，希望借助网商银行为代表的科技银行的金融支持，助力小龙虾产业的进一步升级。

　　小龙虾产业的资金难题

　　小龙虾产业作为湖北省重点产业，也是全省性重点开发产业之一。从产值规模来看，2020年中国小龙虾产业总产值已接近3500亿元，跃升为一个数千亿规模的产业。作为中国小龙虾养殖第一大省，湖北的产量占到了全国一半左右。近几年，小龙虾的产业化发展为农业增收、加工增值、服务增效开辟了广阔的空间。

　　“发展小龙虾产业，对湖北乡村振兴的重要性毋庸置疑，但作为季节性极强的产业，每年夏季是小龙虾的销售旺季，如何升级产业，让小龙虾卖得更远更长久，是整个行业需要思考的问题。”在8月17日举行的湖北小龙虾产业振兴研讨会上，潜江市农业发展中心总工程师陶忠虎指出，由于农业的季节性强、市场主体规模不大，缺资金一直成为困扰虾农、虾商做强产业链的难题。

　　据荆州区水产技术推广站高级工程师李德平介绍，荆州区小龙虾养殖大部分是在2015年后开始，养殖时间短经验少，但养殖群体多，刚开始起步便遇到了2020年的新冠疫情，后期更是遭遇了销售受阻，导致大部分养殖户严重亏损。在疫情结束后，部分养殖户开始尝试多品种混养和套养模式，试图弥补新冠疫情造成的损失。但有些养殖户终因缺乏启动资金而放弃小龙虾养殖。

　　今年8月疫情传播风险加大，湖北部分地区小龙虾滞销，虾农出现资金缺口等问题，荆州虾农谢小忠就是其中之一，他表示：“养虾一年一个周期，在生产、加工、销售等环节都离不开资金。”

　　用技术打通资金难题

　　面对虾农、虾商的资金缺乏，是否有完善的解决方案能够解决他们的燃眉之急?

　　对于金融机构来说，虾农、虾商一般没有足够的固定资产，普遍缺乏有效抵押物。如何能够准确评估虾农、虾商的资金需求和还款能力成为了金融机构需要解决的难题。

　　2021年，数字普惠金融被写入中央一号文件。文件首次提出发展农村数字普惠金融，并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库。在开拓乡村建设资金来源，解决小微企业和农业人口融资难问题上，农村数字普惠金融被寄予厚望。在农村数字化大潮下，越来越多县域正尝试通过借助数字金融，助力乡村振兴。

　　以科技见长的网商银行也正通过互联网技术、大数据等科技手段解决小微企业和个人创业者融资资金贵、资金难以及农村服务匮乏等一系列问题。

　　据网商银行县域普惠金融湖北负责人孙葛介绍，网商银行运用大数据+互联网技术的方式通过大数据风控来弥补信用信息缺乏的问题，同时通过互联网的方式来弥补覆盖度的问题。“我们通过与各级地方政府的合作，运用可以公开的涉农信息，补充到大数据风控模型当中，从而为当地建立一个专属的授信风控模型，以便为合作的县域政府的经营性农户提供纯信用、无抵押、全天候的普惠金融服务。”

　　作为中国第一家将核心系统架构建立在云上面的银行，网商银行拥有云端处理高并发数据的能力，能够更好地通过大数据、互联网服务广大的小微企业和个人用户。

　　据悉，网商银行成立六年，累计超过4000万小微经营者使用了数字信贷服务，其中超过2000万为涉农用户，占比超过一半;过去1年，新增农村客户中，84%为从未获得过经营性贷款的首贷户;目前，全国1/3涉农区县已与网商银行签约合作。

　　今年内，网商银行将为全国1000名乡村振兴带头人去提供同样的贷款免息的优惠政策，从而鼓励这些带头人去发挥好带头人的作用，带动一方、辐射一片。

　　作为在行业摸爬滚打多年的虾农，董海波也体验到了网商银行的便利：“在淘宝平台上，网商银行比较厉害的是能够根据订单量和发货量做信用评估，简化小微贷的办理手续。”而在金融方面，有了国家对小微企业的支持，有了网商银行的技术支持，董海波觉得农业领域仍然有非常大的发展潜力和机会。

　　荆州区虾农伍发琼对下半年的发展已经充满了期待：“今年有了网商银行小龙虾带头人全年免息产业贷款的助力，我们后期就能扩大虾稻共养的种植规模。相信我们在规模化生产后，产量和销量会比之前更好。我们在扩大种植规模的同事，也能够帮助本地农民增收并解决更多本地劳动力就业的问题。”

　　技术下乡 普惠金融推进乡村振兴

　　在湖北，正在有越来越多的金融机构加入到科技助农的行列。建设银行与湖北省农业农村厅共建“湖北省农业大数据库”，接入土地确权数据、农机补贴等数据。根据公开数据显示，截至7月末，平台已积累各类农户数据超320万户，其中小龙虾农户数量近10万户。目前，已金融支持小龙虾养殖农户704户、新型农业经营主体59户，实现小龙虾产业贷款投放15442万元。

　　众邦银行利用“农链贷”“农易贷”等产品，通过“上网下乡，链接城乡”战略，采用“前期实地尽调+平台对接数据赋能”的模式，对湖北省境内的潜江小龙虾、随州香菇、湖北楚茶等特色农

业产业链开展金融定向支持，满足农业经营主体在特定供应链场景下的融资需求，并为其提供日常经营周转的资金。

　　事实上，“手机成为新农具，直播成为新农活。”这句话已经很形象的反映了“三农”数字化的剧变。

　　近年来，越来越多的科技手段被运用到了农村金融领域。例如，基于卫星遥感的信贷风控技术，可以通过卫星遥感及AI让银行能够识别农作物面积、类型及长势，提供准确的额度和还款周期，有望解决农户贷款难的世界级难题。

　　今年，网商银行围绕产业振兴发起“助农计划”，通过为政府等推荐的乡村振兴带头人提供全年免息贷款等一系列方式，支持乡村振兴。“作为一家科技银行，我们希望通过数字金融的方式，让更多产业的农户获得资金支持，发挥他们在乡村振兴中的标杆作用。”网商银行董事长金晓龙表示说。

　　孙葛介绍，2021年网商银行会推出乡村振兴助农行动，包括四个举措。第一个举措是通过卫星遥感技术的方式去覆盖十大果蔬产业。第二个举措是希望能够支持合作县域当中100个深度合作县域的特色产业。第三个举措是通过科技金融助力乡村带头人计划，支持1000位乡村带头人。第四个举措是支持产业带农户购买现代化的农资机具。

　　金融服务正在深入覆盖“三农”，同时金融机构在打造多元化金融供给体系、提升基础金融服务覆盖面方面都取得了长足的进展。根据银保监会公布的数据显示，截至2021年5月末，普惠型小微企业贷款余额17.1万亿元，同比增速30.5%，较各项贷款增速高18.8个百分点;涉农贷款余额达到41万亿，同比增长9.7%。