把产业数据变成真金白银 千亿小龙虾产业打通金融堵点

　　最近，中国银行湖北省分行副行长杨元新有了一个新“头衔”——湖北特色淡水产品(小龙虾)产业链金融链长。

　　金融机构相关负责人，担任重点产业链的金融链长，链链对接、“一链一策”。人行武汉分行李斌向21世纪经济报道记者介绍，近日，湖北省公布金融链长制，全省10条农业主导产业链和16条重点制造业产业链，将全部配备金融链长，有效满足链上企业融资需求。

　　小龙虾产业作为湖北省重点产业，也是全省性重点开发产业之一。从产值规模来看，2020年中国小龙虾产业总产值已接近3500亿元，跃升为一个数千亿规模的产业。作为中国小龙虾养殖第一大省，湖北的产量占到了全国一半左右。根据启信宝数据显示，我国小龙虾相关企业主要分布在湖北省，数量近4000家，占全国的23.3%。

　　在“中国小龙虾之乡”潜江市，多家金融机构全面发力，“贷”活了小龙虾产业链。中国小龙虾交易中心总经理李红卫预估，利用现代金融服务提升小龙虾经营能力，在各种金融产品的支持下，今年交易量比预期显著增长。

　　破解小龙虾产业链堵点

　　受益于小龙虾产业，湖北潜江这个人口不足百万的县级市，成为全球知名的“小龙虾之乡”，城市人均GDP位列湖北省前五名，小龙虾相关产业贡献值占整个城市GDP的30%左右。然而，由于农业的季节性强、市场主体规模不大，缺资金一直成为困扰虾农、虾商做强产业链的难题。

　　小龙虾产业对资金的需求一直都是“短小频急”。楚小龙商贸经营部负责人彭飞每天要现款从虾农的虾田收购小龙虾，发给省外的长期合作客户。据彭飞介绍，这中间往往有7-10天的回款账期。按照一天发货7000斤左右计算，一天垫资就要20多万元。

　　在养殖环节，养殖大户面临更大的资金压力。潜江养殖大户熊祥介绍，他有2000亩养殖基地，养虾一年一个周期，在购买饲料、土地流转过程中，一个环节上的资金跟不上，就会影响一年的养殖流程。

　　但是，对于金融机构来说，虾农、虾商一般没有足够的固定资产，普遍缺乏有效抵押物。如何通过找到关键数据，准确评估虾农、虾商的资金需求和还款能力至关重要。但养殖经营数据缺失、分散，无法统一批量获取是金融机构面临的最大现实问题。

　　如何破解这一难题，做强养殖、销售产业链，让更多湖北小龙虾“游出去”?在湖北，金融机构不断创新信贷产品，降低融资成本，全方位扶持整个龙虾产业链的发展。

　　在小龙虾养殖繁育环节，基于农业大数据中的龙虾养殖户种养殖经营数据和全省小龙虾产业养殖成本数据，建行湖北省分行创新推出“裕农快贷(龙虾贷)”产品，实现龙虾养殖户线上测额，手机银行“一点即贷”，满足农户随借随还的灵活用款需求。

　　在小龙虾交易环节，武汉众邦银行量身打造了供应链金融服务方案“农链贷”。通过实时获取虾农虾商们在“虾谷快运”的发货数据，整合市场价格、历史交易数据等，经众邦银行风控模型自动审批，可快速、有效、精准地核定出授信额度。商户们申请贷款，只需要进入手机银行，按照提示完成身份识别、信息录入，线上签署贷款合同即可提用资金，过程仅需3-5分钟，破解了周期性资金需求难题。

　　把产业数据变成信用融资

　　今年，数字普惠金融被首次写入中央一号文件，这为科技银行探索农村金融提供了政策利好，全国范围内掀起农村数字普惠金融的发展热潮。在农村数字化大潮下，越来越多县域正尝试通过借助数字金融，助力乡村振兴。

　　相对于传统的信贷经理实地调研放款的模式，金融机构把直连市场的产业数据，变成真金白银的信用融资，为湖北重点农业产业链壮大插上金融科技的翅膀。

　　在湖北，众邦银行是最早探索小龙虾产业金融融合发展的银行之一。每天发货积累起大量的物流数据、交易数据，在众邦银行看来，这就是“信用”和“资产”。通过分析“发货单”，结合市场行情，为商户自动生成可信度高的“财务报表”。凭着交易、发货数据，虾农、虾商就能轻易、及时获得贷款。如此，这些数据可换来真金白银融资的“宝藏”。针对小龙虾的农链贷自7月2日上线以来，众邦银行共放款近1.5亿元，惠及产业链上虾农和贸易商700余户。

　　建设银行与湖北省农业农村厅共建“湖北省农业大数据库”，接入土地确权数据、农机补贴等数据。截至7月末，平台已积累各类农户数据超320万户，其中小龙虾农户数量近10万户。目前，已金融支持小龙虾养殖农户704户、新型农业经营主体59户，实现小龙虾产业贷款投放15442万元。

　　数字化的风控技术日益得到政府的重视与认可。众邦银行营业部客户经理普俊表示，众邦银行将大数据、区块链、人工智能等成熟的供应链金融科技运用到湖北乡村振兴产业中，银行深度共享市场交易数据，能精准测算商户的贷款需求和还款能力，以金融科技推动了当地小龙虾产业链发展的同时，也有效控制了风险。

　　有业内人士向记者介绍，由于农业、农村、农民普遍的数字化程度低，在城市里发展的如火如荼的纯线上信用贷款，难以在农村复制。为了降低风险，维持低不良率，当时的农村金融入局者普遍“越做越重”，投入大规模人力收集数据。即使这样，人工方式风险漏洞大，不良高企。近年来农村金融获得科技突破后，不良率有所下降。

　　银保监会发布的2021年一季度银行业保险业主要监管指标数据显示，农村金融机构交出了不错的“成绩单”：总资产规模达43.7376万亿元，占中国银行业金融机构总资产规模的13.3%，且总资产与总负债同比增速均比银行业总体同比增速高2.9%和4.3%。

　　值得一提的是，与2020年四季度指标数据相比，农村商业银行不良贷款率下降0.18个百分点、资产利润率提高0.23个百分点、拨备覆盖率提高1.84个百分点。与2020年一季度相关数据相比，农村商业银行不良贷款率更是足足下降了1.02个百分点，拨备覆盖率则提高了2.27个百分点。

　　以普惠和科技为特色的农村金融发展路径，正在田间地头得到广泛传播。众邦银行计划三年内为中国小龙虾交易中心综合授信30亿元，支持湖北小龙虾产业链补链、强链，同时也将为香菇、茶叶等湖北重点农业产业链提供源源不断的定向金融支持。

　　在农业农村部6月公布的2021数字农业农村新技术新产品新模式优秀案例中，网商银行计划通过开源卫星和计算机视觉技术，识别农田地块大小，作物种类，预测产量产值，从而给予农户相应的信贷额度。